¿Alguna vez te has preguntado cómo acortar la hipoteca más rápido y pagar menos intereses en el proceso?
En este artículo, te enseñaremos cómo lograrlo mediante un plan de ahorro e inversión eficiente y efectivo. Descubrirás algunos consejos prácticos que te ayudarán a crear un plan exitoso que te permita reducir tu hipoteca en tiempo récord. ¿Estás listo/a? ¡Vamos a empezar!
Entender la amortización de una hipoteca para acortarla más rápido
¿Qué es la amortización de una hipoteca?
La amortización de una hipoteca se refiere al proceso de pago gradual del préstamo a lo largo del tiempo.
Por lo general, cada pago mensual se divide en dos partes: una parte destinada a pagar el capital del préstamo y otra parte para cubrir los intereses acumulados.
Al principio, la mayor parte de tu pago se destina a los intereses, y a medida que pasa el tiempo, más dinero se aplica al capital.
Entender este proceso es clave para saber cómo acortar la hipoteca más rápido y pagar menos intereses.
Ejemplo numérico: cómo la amortización afecta tus pagos
Imagina que has obtenido una hipoteca de 30 años por un importe de 200.000€ con una tasa de interés fija del 3%. Durante los primeros años, una gran parte de tu pago mensual se destinará a cubrir los intereses. Sin embargo, hacia el final del plazo de la hipoteca, la mayoría del pago se aplicará al capital.
Para ilustrar esto, aquí tienes un ejemplo del desglose de tu pago mensual en el primer año frente al último año de la hipoteca.
En el gráfico se puede ver cómo al principio del préstamo, lo que pagamos al banco en concepto de intereses supone la mayor parte de la cuota mensual.
– Primer año: 343 € de capital + 500 € de intereses
– Último año: 818 € de capital + 25 € de intereses
¿Cómo acortar la hipoteca más rápido utilizando la amortización a tu favor?
Ahora que entiendes cómo funciona la amortización, es hora de explorar cómo puedes usar este conocimiento para acortar la hipoteca más rápido y pagar menos intereses.
Aquí hay algunas estrategias que te podrían ayudar:
Realiza pagos adicionales al capital:
Al aumentar tus pagos mensuales o realizar pagos adicionales al capital, puedes reducir significativamente el saldo principal de tu hipoteca y, como resultado, pagar menos intereses a lo largo del tiempo.
Por ejemplo, en una hipoteca de 200.000 € a 30 años y al 3% fijo, si pagas 1.200 € adicionales al año (ahorrando 100 euros al mes), podrías ahorrarte casi 18.000 € en intereses.
Fíjate en la tabla anterior cómo los intereses pagados al banco se reducen, y mucho al amortizar anualmente 1.200 €. Pero no sólo eso, terminaríamos de pagarla casi 5 años antes. Observa en el gráfico siguiente cómo cada año que amortizamos los 1.200 € extra conseguimos bajar un peldaño la deuda y reducir drásticamente el plazo.
Refinancia tu hipoteca a un plazo más corto:
Si puedes permitirte pagos mensuales más altos, refinanciar a una hipoteca de 15 años te permitirá pagar menos intereses y acortar el plazo de la hipoteca. Ten en cuenta que la refinanciación puede implicar costos adicionales, así que asegúrate de que los ahorros en intereses sean mayores que los costos asociados.
- Cuota mensual a 30 años: 843 €
- Cuota mensual a 15 años: 1.381 €
Como puedes ver hay un ahorro de más de 53.000 €, pero con un incremento de la cuota de 538 €, que no todo el mundo podría asumir.
Crea un plan de ahorro e inversión:
Ahorrar e invertir en activos que generen rendimientos superiores a la tasa de interés de tu hipoteca puede ayudarte a acumular suficiente capital para realizar pagos adicionales al principal y, en consecuencia, acortar la hipoteca.
Supongamos que al igual que en el primer ejemplo somos capaces de ahorrar 100€ al mes y en lugar de amortizar anualmente 1.200€ lo que hacemos es invertirlos en un plan de ahorro inversión que genera un rendimiento anual del 7%.
En la gráfica anterior vemos cómo un ahorro paralelo de 100 € (línea verde) invertido en un producto que rente al 7% anual permitirá pagar la deuda mucho más rápido. Estaríamos pagando la hipoteca 7 años antes. Esto es debido gracias al efecto del interés compuesto, esta vez utilizado a nuestro favor.
Veamos ahora lo que supone esto en ahorro monetario.
Nos ahorraríamos 86 cuotas de pagar al banco… Esto son más de 45.000 €.
¿Cuál de los tres métodos anteriores es mejor?
Si estás comenzando la hipoteca, tengo claro que la creación de un plan de ahorro e inversión es el método más adecuado puesto que el tiempo juega a nuestro favor.
No es el método que te ahorrará pagar menos intereses al banco, pero ¿qué prefieres, pagar menos al banco o ahorrarte más dinero…?
Pasos para acortar la hipoteca más rápido
1. Establece metas claras y realistas
Lo primero que debes hacer es establecer metas claras y realistas para tu plan de reducción de la hipoteca.
Determina cuánto tiempo te gustaría acortar tu plazo de pago y cuánto estás dispuesto a invertir en el proceso.
Por ejemplo, si tu hipoteca actual es de 30 años y deseas reducirla a 20 años, eso significa que debes encontrar la manera de pagarla en un tercio menos de tiempo.
2. Calcula cuánto puedes ahorrar y cuánto invertir
Una vez que hayas establecido tus metas, es fundamental calcular cuánto puedes ahorrar e invertir para alcanzarlas.
Por ejemplo, si tu hipoteca mensual es de 1.000 euros y puedes ahorrar 200 euros adicionales al mes, entonces tendrás 2.400 euros al año para invertir en la reducción de tu hipoteca. Es importante que hagas una buena planificación de tus gastos para no pillarte los dedos.
3. Investiga y elige las inversiones adecuadas
Para alcanzar tus metas de reducción de hipoteca, es crucial escoger las inversiones adecuadas que te permitan obtener un rendimiento óptimo.
Algunas opciones pueden incluir bonos, acciones, fondos de inversión, unit link, entre otros.
Pregunta a un consultor financiero para determinar las mejores opciones para tu situación específica.
4. Ejemplo práctico: Cómo pagar menos intereses
Para ilustrar cómo un plan de ahorro e inversión puede ayudarte a acortar la hipoteca más rápido, consideremos el siguiente ejemplo:
Supongamos que tienes una hipoteca de 200.000 euros a 30 años con una tasa de interés del 3%. Tu pago mensual sería aproximadamente de 843 euros, y al final de los 30 años, habrás pagado un total de 303.555 euros, incluyendo 103.555 euros en intereses.
Ahora, imaginemos que puedes ahorrar e invertir 200 euros adicionales al mes en un fondo de inversión que te genera un rendimiento anual del 6%. Después de 20 años, tendrías aproximadamente 88.000 euros en tu fondo de inversión, que sería lo que faltaría para terminar de pagar la hipoteca. Si utilizas este dinero para realizar la amortización total de tu hipoteca, reducirías el plazo de pago en aproximadamente 10 años y te ahorrarías 56.000 €.
5. Monitorea y ajusta tu plan según sea necesario
Es importante monitorear y ajustar tu plan de ahorro e inversión de manera regular, especialmente si tus circunstancias financieras cambian.
Esto te permitirá mantener tu plan en marcha y acercarte cada vez más a tus metas de reducción de hipoteca.
6. Habla con un consultor financiero
Antes de implementar cualquier plan de reducción de hipoteca, es fundamental consultar con un consultor financiero para asegurarte de que estás tomando las decisiones adecuadas para tu situación específica. Un consultor financiero puede ofrecerte consejos personalizados y orientarte en el proceso.
En resumen, con un plan de ahorro e inversión bien estructurado, podrás acortar la hipoteca más rápido y pagar menos intereses en el proceso.
Siguiendo estos consejos prácticos y didácticos, estarás en camino de crear un plan exitoso que te permita reducir tu hipoteca en tiempo récord.
¡Buena suerte!
